Rynek pożyczek pozabankowych w Polsce. Krótki przegląd

W Polsce po 1989 roku jedną z pierwszych poważnie działających firm pozabankowych był wywodzący się z Wielkiej Brytanii Provident. Spółka została w kraju zarejestrowana w 2001 i zaszczepiła model średnioterminowych pożyczek spłacanych w ratach tygodniowych. Obsługuje klientów, którymi banki nie są zainteresowane z powodu niedużych kwot i wysokiego ryzyka, którego nie dałoby się pokryć standardowym oprocentowaniem kredytów.

Oszczędzanie pieniędzy

Provident jest prawdziwym potentatem finansowym w swojej kategorii. Wartość bilansowa pożyczek udzielonych w Wielkiej Brytanii przekracza miliard funtów a w Polsce miliard złotych. Do tego firma szczyci się ponad 130-letnią historią. To dłużej niż niejeden wielki, międzynarodowy bank. Utrzymać się ponad 100 lat w branży narażonej na tak duże zawirowania to wyjątkowy sukces. Nic dziwnego, że jak tylko w Polsce przyjął się brytyjski pomysł na pożyczki nie zabrakło imitatorów. Na zachodzie Polski powstał Everest Finanse działający pod marką Bocian, na północy Optima, na wschodzie notowana na New Connect Marka na południu Profi Credit (z czeskim rodowodem). Jednak każda z tych firm posiada tylko ułamek rynku, który w zasadzie wykreował lider.

W podobnym okresie startowały tyskie Kredyty Chwilówki, które jak nazwa wskazuje oferują (oprócz kilku innych produktów finansowych) krótkoterminowe pożyczki zazwyczaj na miesiąc. Sam termin „chwilówka” prawdopodobnie wywodzi się jeszcze z czasów PRL-u, kiedy zakłady pracy udzielały pracownikom bezpłatnych pożyczek pod zastaw ich wynagrodzenia, czegoś na zasadzie zaliczki bądź „a konto”. Zatem nie ma tutaj nic nowego poza tym, że obecnie pieniądze pożyczane są na zasadach komercyjnych. Kredyty Chwilówki swego czasu opracowały tzw. system partner pozwalający osobom z nadwyżkami finansowymi na udzielanie pożyczek za pośrednictwem tej firmy; coś na zasadzie portali społecznościowych. Była to innowacja na skalę krajową, ale wiązała się z pewnymi uwagami ze strony KNF (chociaż trudno tutaj dopatrzeć się czegokolwiek niezgodnego z prawem). Od tego czasu program został wstrzymany. Obecnie Kredyty Chwilówki posiadają oddziały w całej Polsce i jest to z pewnością największy tego typu podmiot udzielający pożyczek w punktach stacjonarnych.

Nieco później w Stanach Zjednoczonych i Wielkiej Brytanii zaczynały działalność firmy udzielające chwilówek przez internet. Szybko i ten pomysł trafił do Polski. Już dzisiaj brytyjski lider tego segmentu – Wonga (na marginesie ciekawa nazwa oznaczająca w wolnym tłumaczeniu „hajs” albo „siano”) jest obecny w naszym kraju. Firm udzielających chwilówek przez internet jest bardzo dużo i trudno je wszystkie wymieniać. W zasadzie mało się od siebie różnią poza tym, że część z nich w zeszłym roku uruchomiła promocję polegającą na udzielaniu pierwszej pożyczki za darmo. Niektóre podmioty nawiązały dobre relacje z pośrednikami finansowymi i przyjmują wnioski w modelu mieszanym; część przez internet część poprzez biura pośredników. Czy konkurowanie jedną nogą z Wongą a drugą z Kredytami Chwilówkami się opłaci? Czas pokaże.

Dla osób, które nie dostałyby nawet chwilówki bądź tego typu pożyczki są dla nich po prostu zbyt małe istniały niemal „od zawsze” lombardy. Trudno rozpisywać się więcej na ten temat. Chyba każdy wie jak działa taki biznes. Rynek lombardów w Polsce jest bardzo rozproszony. Niektórzy przedsiębiorcy posiadają najwyżej po kilka punktów i to w zasadzie tyle. W kraju nie ma sieci podobnej do amerykańskiej Cash America. Była co prawda jedna próba pójścia szerszą ławą. Inicjatywa Banknot Financial zakończyła się jednak gospodarczym niepowodzeniem; spółka ogłosiła upadłość likwidacyjną, a syndyk do niedawna oferował na Gumtree pozostałości przedsiębiorstwa: kasy pancerne, systemy monitoringu czy pylony reklamowe. Z kolei koncepcja pod nazwą Loombard jest bardziej zrzeszeniem niezależnych przedsiębiorców niż siecią, o której mowa wcześniej.

Uzupełnieniem dla lombardów (choć również i lombardy tym się zajmują) są pożyczki pod zastaw ziemi, mieszkań, domów i lokali komercyjnych. Zróżnicowanie i zmienność tego rynku jest jednak duża – choćby z uwagi na niestabilną i zniżkującą sytuację na rynku nieruchomości. Z pewnością są to najtańsze pożyczki pozabankowe udzielanie na zasadach rynkowych, ale też stosunkowo duże kwoty i rodzaj zabezpieczenia powodują, że po stronie podaży są inwestorzy gotowi wyłożyć kapitał. Większość klientów zaciąga je w celu konsolidacji zadłużenia i wyczyszczenia historii w Biurze Informacji Kredytowej. Następnie wracają na rynek tańszych kredytów bankowych i refinansują pożyczkę.

Alternatywą dla lombardów jest pożyczka pod zastaw samochodu z możliwością jego dalszego użytkowania. Niektóre firmy oferują również pożyczki pod zabezpieczenie sprzętu domowego lub biurowego bez konieczność oddawania w przechowanie. Jednak jest to rynek bardzo niszowy z powodu konieczności ustanowienia zabezpieczenia, które – w tej grupie klientów – niewiele osób posiada. Z uwagi na niedużą wielkość tego segmentu nie można o nim wiele powiedzieć.

Jak widać rynek pozabankowy jest dosyć zróżnicowany. Konkurencyjność sektora doprowadziła do powstania szerokiej oferty dla osób, które nie korzystają z usług banków. Zapewne wiele innowacji jeszcze przed nami. Wszak zapotrzebowanie na gotówkę będzie istnieć zawsze.

VN:F [1.9.22_1171]
Rating: 5.0/5 (1 vote cast)
Rynek pożyczek pozabankowych w Polsce. Krótki przegląd, 5.0 out of 5 based on 1 rating

Polecane publikacje:

  • Brak powiązanych tematycznie publikacji

Kategoria: Finanse osobiste

RSSKomentarze (0)

Trackback URL

Pozostaw odpowiedź




Jeśli chcesz aby wyświetlić avatar przy twoim komentarzu, zajrzyj na Gravatar.